全險不保險 八大理賠死角被拒賠

　　“買車險時買的是全險，為什么出險不賠？”對于保險公司的種種拒賠，多數(shù)車主疑惑重重。保險專家解釋，所謂“全險”，包括了車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種，僅是保險營銷人員為了吸引客戶冠以全險的美名。

　　盡管“全險”理賠范圍明顯擴(kuò)大，但理賠“死角”猶存，如發(fā)生人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜等，保險公司將拒賠，這點值得投保車主注意。

　　車內(nèi)物品爆炸

　　車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內(nèi)，需要通過附加險——自燃險規(guī)避這一風(fēng)險，但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔(dān)保險賠付的保險，對于車內(nèi)物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內(nèi)。因此，保險專家提醒，車內(nèi)勿放置易燃易爆物品，如打火機(jī)、碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥等。

　　點評：車損險對車輛在交通事故中的損失進(jìn)行賠付，而車內(nèi)物品爆炸對車輛造成的損失，自然屬于免賠之列。

　　汽車爆胎

　　保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現(xiàn)象，車輪單獨損壞(指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費(fèi)用保險公司是不予賠償?shù)�。不過，由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車輛造成的損失，在保險公司的理賠范圍之內(nèi)。專家提醒，車主應(yīng)隨時關(guān)注輪胎的使用情況，當(dāng)輪胎磨損到一定程度時，要及時更換質(zhì)量好的新輪胎，并定期測試胎壓。

　　點評：爆胎原因多種，保險公司很難對爆胎原因作出準(zhǔn)確判斷，為了避免理賠糾紛，對于爆胎損失將拒賠。

　　發(fā)動機(jī)浸水受損

　　車輛被水浸泡后，如果不能及時處理，很有可能造成電器、電路的損壞，尤其被水浸泡后發(fā)動機(jī)滅火，再次打火極容易導(dǎo)致受損。被水浸后的發(fā)動機(jī)因二次打火受損，并不在“全險”的承保范圍之內(nèi)。車險理賠人員提醒，如果沒有投保涉水險，車主也不必太擔(dān)心，車輛在水中浸泡后，應(yīng)及時將車輛拖出，只要及時清潔、進(jìn)行干燥處理，一般不會對發(fā)動機(jī)造成太嚴(yán)重的傷害。

　　點評：為了對發(fā)動機(jī)受損進(jìn)行保障，車主可以為車輛單獨投保另一款附加險——涉水損失險，加以保障。這一保險并不在所謂“全險”之列。

　　人為打砸致車受損

　　盡管車損險對“外界物體墜落、倒塌”導(dǎo)致車輛受損進(jìn)行賠付，但把玻璃破碎、車身劃痕等列入免賠行列，而單獨玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進(jìn)行賠付，如有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內(nèi)。此外，人為惡意導(dǎo)致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議，機(jī)動車盡量停放在車庫或停車場，以免遭受惡意打砸損壞。

　　點評：盡管車身劃痕有保險賠付，但人為原因?qū)⒃馐苊赓r，這在于讓車主愛護(hù)車輛，并避免道德風(fēng)險。

　　車輛零部件被損或被盜

　　除單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進(jìn)行賠付外，其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償，無論是車損險還是盜搶險，都已在“免責(zé)條款”中列明此類免賠范圍，如車輪單獨被盜、車燈或者倒車鏡單獨破損等都不能獲得賠付。

　　點評：車主在存放車輛時應(yīng)放在較為安全的車庫或停車場等。即使車身可由盜搶險來承保，但也需要出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安部門立案認(rèn)定才能賠付。

　　所載貨物導(dǎo)致車輛受損

　　“全險”對被保險車輛出現(xiàn)的多種意外進(jìn)行承保，但鮮有對車本身所載貨物導(dǎo)致的車輛受損進(jìn)行賠付，如車損險就在免賠條款中指明，“被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。

　　點評：這一拒賠在于要求車主在安全行駛過程中加固車載物，車載物墜落導(dǎo)致車輛損失很大程度上車主可以預(yù)見并提前預(yù)防。

　　撞到自家人

　　機(jī)動車撞到他人，只能通過第三者責(zé)任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)以外的人，但在保險條款中將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

　　因此，如果車輛撞到自家人，保險公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

　　點評：由于自家人與車主具有連帶經(jīng)濟(jì)賠付責(zé)任，并不在承保范圍之內(nèi)。自家人的保障只能由意外險、壽險來進(jìn)行賠付。

　　車上物品被盜和貴重物品受損

　　車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身，因此，車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前，只有少數(shù)公司對車內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠付，如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專家解釋，為保障車上物品因交通事故遭受損失，車主可在購買車損險后附加隨車行李物品損失險，不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內(nèi)。

　　點評：“附加隨車行李物品損失險”僅為一些日常使用物品進(jìn)行承保，而貴重物品因定損和報警追查較難而不在承保范圍之內(nèi)。

　　除了上述八大“陰影”外，投保車輛在修車期間車輛受到的損害、車主私自在車上加裝的設(shè)備受損等也難以獲得保險賠付。