“辦信用卡收年費還算合理，但是憑啥未明確告知分期的情況下，收我分期手續(xù)費？”看著打印出來的信用卡賬單，在某外企工作的張楠（化名）感到一頭霧水。

經(jīng)銀行專業(yè)人員的點撥，原來這張卡屬于創(chuàng)新型信用卡，開卡后的每筆消費金額，銀行會自動分期償還，但是這種分期并不是無償?shù)�，銀行要在分期內(nèi)逐月收取千分之五的手續(xù)費。

業(yè)內(nèi)人士表示，就銀行內(nèi)部來說，信用卡業(yè)務(wù)往往處于叫好不叫座的境地，銀行急需通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)收費來尋找到信用卡盈利的突破口。

另一方面，商業(yè)銀行資本約束和利率市場化撲面而來，很多銀行在加大對中間業(yè)務(wù)收入的拓展，而提高信用卡的服務(wù)收費自然成為一個很好的備選項。該人士預(yù)計，未來銀行信用卡免費的午餐將越來越少。

信用卡開收手續(xù)費

在商場的銀行攤位前，張楠辦了一張某股份制銀行的迷你信用卡。但令人意想不到的是，這張制作精美的信用卡卻讓張楠一個月多付出了50多元的手續(xù)費，而全年下來，僅僅是一個月的消費，全年需要額外支付的管理費用近600多元。

“如果此后每個月都進行同樣規(guī)模的消費，那我需要多支付給銀行將近萬元了�！睆堥�算下來自己都有些后怕。

原來這張信用卡自動將每筆消費按照12期分期還款，每個月銀行按照消費總額的千分之五收取手續(xù)費，此后逐月收取，直到分期結(jié)束。

“還好發(fā)現(xiàn)及時，這種信用卡消費方式我可不認(rèn)同。”張楠當(dāng)即致電該銀行信用卡中心，取消了分期功能。

他告訴記者，當(dāng)時銀行的營銷人員只說這是一種新型的信用卡，符合年輕人的消費習(xí)慣，如何使用讓我閱讀用卡手冊。而且給出了首年無年費，以后年度每消費三筆，即可享受次年免年費的優(yōu)惠。

“銀行提供的開卡送禮確實誘人，沒想到信用卡還能玩出新花樣，所以在沒有詳細(xì)閱讀持卡人須知的情況下，就簽字認(rèn)可了相關(guān)協(xié)議�！睆堥獙ψ约旱氖韬龊蠡诓灰选�

不過，在銀行專業(yè)人員看來，雖然某些客戶并不認(rèn)同這種分期消費的方式，但是分期消費確實對一些年輕人有很大的吸引力，可以減輕他們的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

比如，一筆1萬元的消費，如果進行分期還款，一個月的還款額也就在800元左右，對一些年輕而積蓄較少的持卡人來說，具有足夠的吸引力。而千分之五的手續(xù)費全年下來也就是5.5%，這樣的利率還沒有跑贏通脹呢。

“當(dāng)然，這種分期消費的方式一般適用于大額消費，而像張楠這樣小到幾十元的消費額，都進行相應(yīng)的分期支付，考慮到手續(xù)費就有些不值了�！�

該專業(yè)人員稱，關(guān)鍵在于消費者需要靈活運用不同種類的信用卡，讓信用卡不僅成為電子錢包，甚至是消費者理財規(guī)劃的輔助手段。

免費的午餐越來越少

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行通過創(chuàng)新增加一些信用卡服務(wù)收費無可厚非，尤其是隨著銀行經(jīng)營壓力的增加，未來銀行卡提供的免費午餐將會越來越少。

“之前是銀行卡跑馬圈地，擴大客戶的階段，銀行在不計成本地為客戶著想�，F(xiàn)在商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展到需要精耕細(xì)作，為了求得盈利，銀行開始繞著圈子從持卡人兜里掏錢�！蹦硺I(yè)內(nèi)人士對記者表示。

所以，不僅僅銀行會采取分期消費等創(chuàng)新手段來增加收費，而一些已有的免費項目也在漸漸消失。

最近一段時間，不少銀行信用卡的客戶抱怨，免費的短信通知取消了，現(xiàn)在為了獲得消費之后的短信提醒，或者接受每個月的短信賬單，持卡人需要支付5元左右的短信提醒費。

商業(yè)銀行給出的理由很硬氣，這是移動服務(wù)商的服務(wù)收費項目，之前是銀行替客戶墊付，現(xiàn)在需要持卡人自掏腰包。

但是有些收費，就令持卡人難以接受了。某銀行信用卡客戶日前出差在外，由于該銀行在當(dāng)?shù)匚丛O(shè)立分支行，所以導(dǎo)致信用卡還款出現(xiàn)困難。該名客戶致電信用卡中心，希望銀行能夠?qū)⑦�款期拖延3天。

“之前銀行會爽快答應(yīng)持卡人的要求，但是這次銀行客服人員卻提出持卡人需要交納5元錢，才能為持卡人提供相應(yīng)的服務(wù)：在寬限期間還款不會帶來滯納金、利息、逾期記錄等麻煩�！�

持有信用卡的人都知道，如果信用卡不能保證按時還款，不僅會扣繳利息，還會影響持卡人的信用記錄，一旦留下不良的信用記錄，持卡人將來的一切金融活動都會受到影響，比如貸款、出國等。所以，雖然持卡人頗不情愿，但只能無奈接受。

經(jīng)營理念創(chuàng)新

某銀行信用卡中心不愿具名人士表示，其實現(xiàn)在商業(yè)銀行信用卡中心大多是無法盈利的，好一點的銀行大概可以做到盈虧平衡。

“現(xiàn)在信用卡提供的服務(wù)多種多樣，商戶優(yōu)惠、醫(yī)療保障、機場貴賓室甚至是代駕服務(wù)等，但是這些都不是免費的。為了吸引客戶，尤其是一些高凈值客戶，商業(yè)銀行在為很多高端的持卡客戶埋單�！彼�表示。

再加上信用卡存在一定的免息期，這等于是為持卡人提供了無息的消費貸款以及積分送禮活動，銀行基本上是在賠本賺吆喝。

而為了彌補成本，銀行需要開征一些收費項目。業(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報記者，銀行卡收費一般會包括四個部分，利息收費、年費、服務(wù)收費和劃卡傭金。

現(xiàn)在多數(shù)銀行的信用卡都是免費提供的，而我國持卡人消費習(xí)慣也是足額繳納欠款，所以前兩項收費對我國銀行來說沒有存在的土壤。大多數(shù)銀行只能圍繞服務(wù)收費和劃卡傭金來“動腦筋”。

該人士指出，現(xiàn)在競爭越來越激烈，商戶回傭一降再降，而服務(wù)收費就相對簡單得多。所以賬單分期，搭建購物平臺等增值服務(wù)就成為信用卡盈利新的突破口。

某銀行一季度報告顯示，該行手續(xù)費及傭金凈收入大幅增加，主要原因就是“銀行卡手續(xù)費、代理服務(wù)手續(xù)費等受托業(yè)務(wù)傭金增加”。

但是通過簡單地提高服務(wù)性收費，并不能徹底解決信用卡盈利能力弱的問題，甚至?xí)�造成持卡人和銀行之間的矛盾和對立。而光大銀行副行長林立指出，未來商業(yè)銀行需要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改變信用卡資源相對獨立的狀況，通過交叉銷售的方式將信用卡與銀行其他資源整合，讓信用卡成為持卡人理財規(guī)劃的重要手段，進而提高銀行的綜合性收入。