1 不少人遭遇過(guò)“被信用卡”

　　不需要使用信用卡，不打算申請(qǐng)信用卡，卻被銀行“想方設(shè)法”地辦了信用卡，這種現(xiàn)象被形象地稱為“被信用卡”。采訪中記者了解到，不少人都有過(guò)“被信用卡”的遭遇。

　　幾個(gè)月前，南寧的黃小姐去南寧一家商業(yè)銀行辦理提前還住房貸款的業(yè)務(wù)。在辦手續(xù)的過(guò)程中，有工作人員拿來(lái)一張申請(qǐng)銀行卡的表格讓黃小姐填寫(xiě)，黃小姐當(dāng)時(shí)以為需要辦理一張銀行卡才能提前還貸�？墒�，過(guò)了一個(gè)月之后，黃小姐收到了這家商業(yè)銀行寄來(lái)的一張信用卡。黃小姐說(shuō)，自己在銀行辦理提前還貸業(yè)務(wù)，根本就沒(méi)有想到銀行會(huì)“悄然”向她推銷信用卡。雖然申請(qǐng)表格確實(shí)是自己填寫(xiě)的，可是卻是在工作人員沒(méi)有說(shuō)明是申請(qǐng)信用卡的情況下完成的。黃小姐對(duì)此十分氣憤，有種被誤導(dǎo)的感覺(jué)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，南寧的李先生也在銀行柜臺(tái)被莫名其妙地“申請(qǐng)”了一張信用卡。李先生說(shuō)，他就職的單位是通過(guò)某商業(yè)銀行發(fā)工資的，由于習(xí)慣每個(gè)月一次性把工資全部取出使用，他只使用存折而沒(méi)有開(kāi)銀行卡。有一次，李先生在用存折取錢(qián)的時(shí)候，一位銀行工作人員對(duì)他說(shuō)：“你只用存折不太方便，不如開(kāi)張卡吧，因?yàn)槟阋呀?jīng)是我們行的客戶，現(xiàn)在開(kāi)卡只要填個(gè)表就行�！崩钕壬�以為是開(kāi)一張普通的銀行卡，便填寫(xiě)了自己的資料。過(guò)了一個(gè)多月，李先生收到了一張透支額度為5000元的信用卡。

　　除了這種個(gè)人在并不知情的情況下被誤導(dǎo)申請(qǐng)信用卡，還有的人是信用卡到期后不想繼續(xù)使用，銀行卻單方面辦理了續(xù)卡。南寧的羅先生說(shuō)，他曾經(jīng)辦理過(guò)一家商業(yè)銀行的信用卡，去年8月份這張信用卡到期。羅先生并沒(méi)有向銀行申請(qǐng)新卡，也未提出續(xù)卡申請(qǐng)，銀行方面也沒(méi)有聯(lián)系過(guò)他，可是他卻收到了銀行寄來(lái)的一張新信用卡。

　　2“被信用卡”造成不少麻煩

　　“被信用卡”了之后怎么辦？記者針對(duì)這個(gè)問(wèn)題聯(lián)系了多家商業(yè)銀行，得到的答復(fù)是“客戶確實(shí)不打算使用，可以銷掉這張信用卡”。實(shí)際上，這種被硬塞來(lái)的信用卡，有時(shí)會(huì)給用戶制造麻煩。

　　去年11月份，南寧的鐘小姐收到了一封催繳信用卡年費(fèi)的信。看了信，鐘小姐才知道自己一直沒(méi)有激活的信用卡居然被激活了，由于沒(méi)有達(dá)到可以免年費(fèi)的刷卡次數(shù)，產(chǎn)生了150元的年費(fèi)，并且還產(chǎn)生26元的滯納金。鐘小姐說(shuō)，一年前，她的一位朋友說(shuō)自己的公司正在集體辦理某商業(yè)銀行的信用卡，只要復(fù)印一張身份證就可以辦理。鐘小姐沒(méi)有多想就托朋友幫自己申請(qǐng)了一張信用卡�？ㄆ�寄來(lái)之后，原本就沒(méi)有用卡習(xí)慣的鐘小姐就忘記了這件事，一直沒(méi)使用過(guò)這張卡。為了弄清楚這100多元是怎么回事，鐘小姐聯(lián)系了銀行方面，有關(guān)工作人員告訴她，確實(shí)是有人提供了正確的個(gè)人信息激活了這張卡，如果她不及時(shí)繳納欠費(fèi)，會(huì)影響她的個(gè)人征信記錄�？紤]到要去證明并非自己本人激活信用卡是件頗費(fèi)勁的事情，鐘小姐無(wú)奈之下只好交錢(qián)了事。

　　“信用卡是開(kāi)卡容易銷卡難�！蹦蠈幍拿上壬�說(shuō)，他在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)不住工作人員的熱情推介，申請(qǐng)了一張信用卡。使用半年時(shí)間后，蒙先生發(fā)現(xiàn)，自己每月支出都因?yàn)樾庞每ǘ�超支不少，于是他打算把這張信用卡銷掉。蒙先生通過(guò)該商業(yè)銀行信用卡熱線辦理銷卡業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員告知“卡內(nèi)還有3.8元的余額，注銷時(shí)卡內(nèi)賬戶必須為零，不能有欠款也不能有余額”。蒙先生提出，信用卡內(nèi)的余額自己不要了，只希望能簡(jiǎn)便地辦理銷卡。工作人員回答說(shuō)“有余額的情況下要銷卡，只能是先到銀行柜臺(tái)辦理取款，讓賬戶金額為零”。最后，蒙先生嫌麻煩一直都沒(méi)有銷掉這張卡。

　　銀行積極發(fā)卡“有利可圖”

　　日前，上市銀行陸續(xù)發(fā)布了2010年的年報(bào)，一家商業(yè)銀行披露的信息顯示，該行截止到2010年末信用卡累計(jì)發(fā)卡量3447萬(wàn)張，但有效流通卡僅1754萬(wàn)張。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)“發(fā)卡量”與“有效卡量”數(shù)據(jù)落差大并非個(gè)例。制作、郵寄一張信用卡都會(huì)產(chǎn)生成本；推銷信用卡時(shí)還會(huì)有“辦卡送禮品”的活動(dòng)；不顧他人意愿而發(fā)行的信用卡，最后又淪為不激活的“死卡”，這又就成了虧本生意。那么，銀行積極發(fā)卡究竟為了什么？

　　有業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，近年來(lái)，各家商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)中下大力氣搞“圈地運(yùn)動(dòng)”，為了擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，圈進(jìn)來(lái)不少無(wú)效或低價(jià)值客戶。雖然有“死卡”問(wèn)題，但是銀行還是能通過(guò)多辦信用卡獲取利益。這位人士透露，國(guó)際上信用卡的盈利模式主要是銀行賺取持卡人透支的高額利息，但國(guó)內(nèi)銀行目前在信用卡業(yè)務(wù)方面的收入來(lái)源是商家的手續(xù)費(fèi)。顧客在POS機(jī)刷卡時(shí)，發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)會(huì)從商家處得到刷卡金額一定比例的“抽頭”。此外，信用卡還會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)、透支利息或取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，這些都會(huì)“聚沙成塔”地給銀行帶來(lái)巨大的利潤(rùn)。銀行在信用卡發(fā)行前期，需要投入大量成本，但當(dāng)用戶達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，便能開(kāi)始盈利。所以，很多銀行不惜眼前虧本，也要拼命發(fā)卡。

　　一位不愿意透露姓名的銀行人士也說(shuō)，信用卡中心是銀行的獨(dú)立部門(mén)，管理上相對(duì)薄弱，這是信用卡屢出問(wèn)題的根本原因。有的商業(yè)銀行為了多發(fā)卡，還將信用卡銷售業(yè)務(wù)分包給一些公司，這些私人公司不惜采取使用他人身份證復(fù)印件開(kāi)卡、代為激活信用卡等手段來(lái)完成任務(wù)，也造成了不少人遭遇“被信用卡”。

　　謹(jǐn)慎辦卡避免“被信用卡”

　　南寧的何小姐去年申請(qǐng)信用卡后并未激活，一個(gè)月后卻收到對(duì)賬單，上面顯示該信用卡“本月最低還款額0元”，最后才知道這是銀行一種變相提醒激活信用卡的辦法。談到“被信用卡”，不少受訪人士都表示擔(dān)心給自己造成不必要的支出和麻煩。記者從廣西銀監(jiān)局了解到，信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

　　據(jù)介紹，2011年1月13日，中國(guó)銀行(3.37,0.02,0.60%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同(協(xié)議)未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開(kāi)通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得扣收任何費(fèi)用。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒(méi)有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購(gòu)卡賬戶余額應(yīng)該轉(zhuǎn)回其對(duì)應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

　　針對(duì)目前“被信用卡”產(chǎn)生的問(wèn)題，廣西銀監(jiān)局有關(guān)人士建議，個(gè)人如果不是確定需要使用，應(yīng)盡量減少開(kāi)信用卡的數(shù)量。對(duì)于那些很久不用的信用卡最好及時(shí)銷戶，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人還要妥善保管好個(gè)人信息，在使用身份證復(fù)印件辦理各種手續(xù)時(shí)，最好在身份證復(fù)印件上寫(xiě)上“什么時(shí)間用于什么業(yè)務(wù)，其他用處無(wú)效”的字句，以免讓人有可乘之機(jī)。最后，如果在本人不知情的情況下“被信用卡”了，應(yīng)該積極向銀行投訴，如果得不到解決還可向更高一級(jí)監(jiān)管部門(mén)反映。