山東車險(xiǎn)糾紛同比上升三成 理賠難成老大難

理賠記錄被“偷梁換柱”，車險(xiǎn)價(jià)格到底有多少貓膩？今天，山東省消協(xié)表示，汽車保險(xiǎn)糾紛同比去年上升三成，尤其是在賣車環(huán)節(jié)中搭售汽車保險(xiǎn)，“理賠難”更是成為行業(yè)老大難。

二級(jí)店買車遭遇“保險(xiǎn)門”

省城消費(fèi)者王先生看中一輛越野車，他家附近有家二級(jí)經(jīng)銷商且價(jià)格也比4S店便宜，他便委托這家店向4S店訂了新車，并當(dāng)場(chǎng)繳納了2000元訂金。

今天，王先生與二級(jí)經(jīng)銷商銷售人員來到4S店提車，4S店卻要求他必須在該店購買保險(xiǎn)才能提車，王先生當(dāng)場(chǎng)表示不能接受。于是，王先生向二級(jí)經(jīng)銷商要求解除訂車合同，退還2000元的訂金，并賠償來回交通損失費(fèi)。王先生說，等候提車用了三個(gè)多月，也違背了合同約定。

消協(xié)人員認(rèn)為，如果有了規(guī)范、詳細(xì)的合同，消費(fèi)者與經(jīng)銷商就能規(guī)避這些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。最終，雙方協(xié)商退還了訂金。

低價(jià)車險(xiǎn)多是“陷阱”

市民劉先生等4人買車時(shí)，某保險(xiǎn)代理公司兜售優(yōu)惠低價(jià)車險(xiǎn)。3個(gè)月后，劉先生的車出事故理賠，他發(fā)現(xiàn)保單與行駛證車輛資料不相符。隨后，他發(fā)現(xiàn)一起保險(xiǎn)的三位朋友的保單都有錯(cuò)誤，保單上的廠牌車型都完全對(duì)不上，也就是說保單根本就是無效的。

一周前，劉先生要求保險(xiǎn)公司更改保單，該保險(xiǎn)公司只對(duì)車主姓名和其他錯(cuò)誤出了更改批單，對(duì)廠牌型號(hào)拒不更改，因?yàn)樵�車型與保單車型差價(jià)很大，更改后保費(fèi)要增加2000多元。原來，保險(xiǎn)代理員當(dāng)初吸引劉先生故意報(bào)低保價(jià)，隨后在保單上更改廠牌型號(hào)導(dǎo)致保單失效。今天，劉先生等人在消保人員的調(diào)解下，該保險(xiǎn)公司免費(fèi)重新更正保單。

消協(xié)人員建議，車主辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后，一定要及時(shí)核對(duì)保單上所列項(xiàng)目如車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等，如有錯(cuò)漏要立即提出更正。

非營運(yùn)車遭遇“認(rèn)定難”

據(jù)省城某貿(mào)易公司介紹，公司年前買車時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)與一家保險(xiǎn)公司簽訂了一份車險(xiǎn)合同，將公司所有的車輛進(jìn)行投保，保單上按照行車證上的內(nèi)容注明是非營運(yùn)車輛。一月前，該公司一車輛送貨時(shí)發(fā)生交通事故，修車花去維修費(fèi)6800元，卻遭遇保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該車涉嫌非法從事營運(yùn)不能獲賠。

今天，省消協(xié)和仲裁部門認(rèn)定，保險(xiǎn)合同屬于格式合同，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)未告知車主有關(guān)營運(yùn)與非營運(yùn)的概念和區(qū)別，也沒有專門約定相關(guān)賠償條款。另外，車主公司屬于從事商品批零的商戶，其自用車輛也僅僅為客戶購買的商品提供輔助的運(yùn)輸服務(wù)，而未利用該車輛直接或間接收取運(yùn)費(fèi)或租金，按照一般理解，不應(yīng)該屬于營運(yùn)車輛。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)定拒賠是不正確的。最終，雙方達(dá)成了理賠協(xié)議。

專家提醒，保險(xiǎn)理賠糾紛比較復(fù)雜，一般是保險(xiǎn)公司單方“認(rèn)定”造成的，消費(fèi)者調(diào)解無效，可向消協(xié)求助或訴至法院解決糾紛。（中國新聞網(wǎng)）

·“隱形”條款陷阱

電話車險(xiǎn)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)暗藏指定條款陷阱

很多私家車主已習(xí)慣通過電話購買便宜車險(xiǎn)。然而，隨著越來越多的財(cái)險(xiǎn)公司獲得電話、網(wǎng)絡(luò)營銷的資質(zhì)，新一輪的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在新興渠道打響，車險(xiǎn)電銷這一看似透明的投保渠道，卻時(shí)常會(huì)出現(xiàn)低價(jià)的陷阱。一味貪圖保費(fèi)便宜，稍不留神就可會(huì)掉入陷阱，影響車輛保險(xiǎn)理賠。

指定條款陷阱

日前，車主楊先生經(jīng)過一番詢價(jià)之后，向報(bào)價(jià)比其他公司要低10%的保險(xiǎn)公司辦理電話車險(xiǎn)投保手續(xù)，并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)�？墒�，在拿到車險(xiǎn)保單之后，卻發(fā)現(xiàn)除了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)之外，還有指定駕駛員和指定行駛區(qū)域2個(gè)陌生的條款。

所謂指定駕駛員特約條款，是指車主在投保車險(xiǎn)時(shí)可指定1名或2名駕駛員，并獲得相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠；指定行駛區(qū)域特約條款，是指車主和保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)車輛的行駛區(qū)域，已達(dá)到降低保費(fèi)的目的。根據(jù)駕駛員人數(shù)、年齡和行駛區(qū)域范圍大小，車主可以獲得每項(xiàng)5%至10%不等的費(fèi)率優(yōu)惠。

而楊先生詢價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)公司的電話座席人員并沒有提及相關(guān)條款，更別說仔細(xì)介紹其中內(nèi)容了。

大眾保險(xiǎn)上海分公司業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理張向方表示，由于部分特約條款不受監(jiān)管部門車險(xiǎn)7折令的限制，因此搭配特約條款的保單往往比普通保單在價(jià)格上更便宜一些。有的保險(xiǎn)公司銷售人員常利用信息不對(duì)稱，在車主毫不知情的情況下，在車險(xiǎn)合同中加入指定駕駛員、指定行駛區(qū)域等特約條款，以達(dá)到變相降低保險(xiǎn)費(fèi)的效果。

賠付金額生變

根據(jù)條款約定，指定駕駛員的保險(xiǎn)車輛，由非指定駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實(shí)的，保險(xiǎn)公司在核定總賠款的基礎(chǔ)上，每次事故扣除10%的賠款。

也即是說，只有在楊先生親自駕駛車輛，且在上海市內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)按照100%損失金額給予賠付。如果楊先生將車輛轉(zhuǎn)借別人，亦或者在上海行政區(qū)域范圍外發(fā)生事故，那么楊先生將最多自己承擔(dān)15%的事故損失。

張向方表示，保險(xiǎn)公司在作出特約條款時(shí)必須履行說明義務(wù)，投保單上必須有投保人或者被保險(xiǎn)人的簽字或者蓋章，只有這樣才能達(dá)到維護(hù)保險(xiǎn)合同嚴(yán)肅性的要求，維護(hù)被保險(xiǎn)人合法利益。

不過，上海車險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)行“見費(fèi)出單”制度，為個(gè)別保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)客戶提供“便利”。根據(jù)相關(guān)要求，車主只有在支付全額車險(xiǎn)保費(fèi)之后，上海車輛聯(lián)合信息平臺(tái)才能向保險(xiǎn)公司發(fā)出出單指令。

對(duì)楊先生這樣“被打了悶包”的車主來說，在拿到車險(xiǎn)保單之前，就已經(jīng)支付了保險(xiǎn)費(fèi)。如果選擇退保或者重新投保，那么就需要承擔(dān)一定的損失。

本刊提醒廣大車主，在通過電話購買車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)在支付保費(fèi)前向保險(xiǎn)公司核對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容。當(dāng)遭遇搭售特約條款的情況，應(yīng)該立刻向保險(xiǎn)公司客服反映，可以通過追查電話錄音的方式維護(hù)合法權(quán)益。（來源：解放日?qǐng)?bào)）

上海發(fā)布“預(yù)警”：車險(xiǎn)碩鼠手法現(xiàn)七大新變化

一份由上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)、上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)聯(lián)合下發(fā),名為《“打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪情報(bào)交流會(huì)商機(jī)制”2010年第三季度例會(huì)紀(jì)要》的通知于日前到達(dá)上海各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“手中”�！兜谝回�(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》了解到,在這份通知中,上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)、上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)列舉了近期出現(xiàn)的車險(xiǎn)騙保騙賠七大翻新手法,其過程中,不法保險(xiǎn)中介、修理廠繼續(xù)扮演不光彩的角色。

據(jù)了解,在該通知中所列舉的不法分子的作案手法出現(xiàn)的新動(dòng)向包括:造假人員由以往的修理廠人員轉(zhuǎn)變?yōu)樾蘩韽S人員與被保險(xiǎn)人聯(lián)合造假;假賠案的金額由大金額轉(zhuǎn)向小金額,一方面降低造假難度,另一方面利用了對(duì)小金額案件審核力度不強(qiáng),即使查獲,法律責(zé)任也不嚴(yán)重的特點(diǎn);假賠案的造假事故區(qū)域由市區(qū)向郊區(qū)轉(zhuǎn)移,規(guī)避目前上海各主要道路攝像頭的實(shí)時(shí)監(jiān)控;出現(xiàn)假賠案發(fā)生地點(diǎn)由修理廠向理賠中心轉(zhuǎn)移的傾向;利用交通事故快速處理有關(guān)辦法中兩車物損事故可不報(bào)警的便利,偽造“協(xié)議書”的內(nèi)容,編造兩車事故進(jìn)行登記,或責(zé)任互換造假;利用小型客車造假轉(zhuǎn)向利用大型貨車造假;造假由以往的車輛損失造假轉(zhuǎn)向人傷鑒定造假案件。

另外,該通知還提醒各保險(xiǎn)公司注意保險(xiǎn)事故人傷賠償過程中有不法中介介入的問題。不法分子的主要手法是利用當(dāng)事人對(duì)事故處理不了解,不熟悉交通法規(guī)和相關(guān)賠償標(biāo)準(zhǔn)“乘虛而入”,串通部分檢驗(yàn)鑒定機(jī)構(gòu)從業(yè)人員,提高評(píng)殘等級(jí),賺取非法賠償差價(jià)。由于公安機(jī)關(guān)和人民法院對(duì)相關(guān)鑒定、評(píng)定結(jié)論難以做到有效審查,給不法中介提供了牟利的空間。在部分郊縣地區(qū)人傷事故保險(xiǎn)理賠的訴訟案件中,保險(xiǎn)公司已向法院提出事故當(dāng)事人和傷殘鑒定人到庭的要求,當(dāng)法院在通知事故當(dāng)事人和傷殘鑒定人到庭時(shí),案件代理人會(huì)主動(dòng)向保險(xiǎn)公司提出調(diào)解,并表示愿意降低評(píng)殘等級(jí)、減少索賠金額。

上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)會(huì)長張俊才指出,隨著上海保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)偵總隊(duì)合作打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪力度的加強(qiáng),上海保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙和配合打擊方面取得了一些進(jìn)展,但也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到,盡管上海產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)今年上半年的經(jīng)營狀況有所好轉(zhuǎn),相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,盈利水平還很脆弱。保險(xiǎn)詐騙也逐漸呈現(xiàn)系統(tǒng)化、智能化、集團(tuán)化、職業(yè)化的傾向,對(duì)于保險(xiǎn)事故人傷賠付的總額也在年年攀升,這些都是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。

雖然車險(xiǎn)詐騙案件的作案手段及方式多種多樣,但有關(guān)部門認(rèn)為,絕大部分詐騙行為能夠得逞均是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司內(nèi)控不嚴(yán)、修配廠監(jiān)管真空、無法查勘第一現(xiàn)場(chǎng)這幾大原因造成的。

事實(shí)上,絕大多數(shù)保險(xiǎn)詐騙案件之所以能夠成功,與保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理不當(dāng)有著必然的聯(lián)系。有的是詐騙者利用保險(xiǎn)公司承保、查勘、定損的流程和管理漏洞;有的是由于公司未建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制,員工即使發(fā)現(xiàn)了詐騙行為和線索也缺乏揭發(fā)、制止、打擊的主觀能動(dòng)性。

而直接和車輛修理發(fā)生關(guān)系的修配廠在車險(xiǎn)詐騙案件中也是十分關(guān)鍵的一環(huán)。有的修配廠像小作坊,修理能力和水平相當(dāng)差,卻擁有大量客戶,主要原因是專門雇用一批與保險(xiǎn)公司定損、理賠等關(guān)鍵崗位熟識(shí)的人員,在客戶車輛非正常出險(xiǎn)后能與保險(xiǎn)公司“疏通”,使不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的事故,甚至是虛假事故得到理賠。（來源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 作者：陳天翔）

·車險(xiǎn)理賠死角

“其實(shí)‘全險(xiǎn)’只包括了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等幾個(gè)險(xiǎn)種�！北本┮卉囯U(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的李經(jīng)理介紹，“在某些特定情況下，即便投保了上述主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，車主依然得自己‘買單’�！�

車險(xiǎn)理賠死角：自燃、爆胎、車內(nèi)物品爆炸三不賠

今年的夏天似乎特別炎熱，連續(xù)出現(xiàn)39度以上天氣，讓人覺得難以忍受，這也增加了市民用車的頻率。保險(xiǎn)專家提醒，炎炎夏日，車主們?cè)谙硎荛_車帶來便利的同時(shí)，也要注意車輛使用的安全隱患，如自燃、輪胎爆裂、車內(nèi)物品爆炸等，而且這些危險(xiǎn)造成的損失，還有可能將無法得到保險(xiǎn)公司的賠償。

車輛發(fā)生自燃不賠

每年夏天，各地都會(huì)有自燃的報(bào)道。由于車損險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，高溫烘烤后的自燃是除外責(zé)任，所以車主要想有保障，需另外購買自燃附加險(xiǎn)。但統(tǒng)計(jì)顯示，車輛自燃險(xiǎn)投保比例僅占一成。保險(xiǎn)專家指出，車輛自燃雖然發(fā)生的概率很低，但一旦發(fā)生，將是全額損失，對(duì)車主而言是不小風(fēng)險(xiǎn)。

燃險(xiǎn)主要適用于：車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失。自燃險(xiǎn)因?yàn)楦怕市�，�?duì)應(yīng)的保費(fèi)也很低。從一些機(jī)動(dòng)車自燃的理賠案例中我們發(fā)現(xiàn)，大部分出險(xiǎn)車輛是比較舊的汽車，油路年久待修，而且還有很多事故是由于車主擅自改造線路造成的。

專家提醒 一般是兩年以上的車輛。如果汽車使用年限過長、機(jī)件老化，可以購買“自燃險(xiǎn)”。另外，經(jīng)常長途營運(yùn)的車輛也應(yīng)當(dāng)購買 “自燃險(xiǎn)”。 3年以上的汽車，特別是5年以上的汽車最好購買自燃險(xiǎn)。新車如果改裝了線路、油路很容易引起事故，建議最好也投保自燃險(xiǎn)。 此外，車主沒有投保自燃險(xiǎn)的，如果車子在兩年保修期內(nèi)發(fā)生自燃的，可要求4S店來賠償。

車內(nèi)物品爆炸損失不賠

除了車輛自燃外，一些放在車子里的物品也有可能成為損壞車輛的“兇手”。比如不少吸煙的男士為了方便，經(jīng)常隨手將打火機(jī)放在風(fēng)擋玻璃前，在夏天烈日的照射下，車內(nèi)的溫度不斷上升，打火機(jī)很容易爆炸。同時(shí)，打火機(jī)爆炸，會(huì)導(dǎo)致車內(nèi)飾遭到一定損壞，甚至發(fā)生燃燒。

保險(xiǎn)專家表示，由于車內(nèi)危險(xiǎn)品爆炸造成的這類損失不在保險(xiǎn)公司保障范圍，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)摹Ｒ虼诉@將給車主造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。

專家提醒 除了打火機(jī)之外，可樂等碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥、罐裝空氣清新劑等，在高溫炙烤下，都有可能成為 “炸彈”，因此車主夏季應(yīng)盡量少放或者不放此類物品。

汽車爆胎不賠

前些天氣溫將近40度，地面溫度更是超過50度，在如此高的溫度下，比較容易造成車輛爆胎。但保險(xiǎn)公司一般都將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現(xiàn)象，車輪單獨(dú)損壞造成的損失和費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)�。保險(xiǎn)專家表示，車輪單獨(dú)損壞是指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞，而車輛其它部位未發(fā)生損壞的情況。對(duì)于由輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車輛造成的損失，保險(xiǎn)公司還是會(huì)理賠的。

專家提醒 夏天行車時(shí)，車主應(yīng)隨時(shí)關(guān)注輪胎的使用情況，當(dāng)輪胎磨損到一定程度時(shí)，要及時(shí)更換質(zhì)量好的新輪胎；同時(shí)，應(yīng)定期到專業(yè)維修點(diǎn)測(cè)試胎壓，確保輪胎的胎壓始終處于正常狀態(tài)中。夏天的汽車輪胎不要充氣太多，以免發(fā)生危險(xiǎn)。（來源：新聞晚報(bào)）