7月是多雨的季節(jié)，對于網(wǎng)貸P2P行業(yè)來講，也是一個(gè)雨季，而且還伴隨著“雷聲”陣陣。如果說以往的平臺暴雷是按月統(tǒng)計(jì)的話，現(xiàn)在可能需要按天來統(tǒng)計(jì)了，每天都有平臺或跑路或清盤或提現(xiàn)困難。
人心惶惶，說的不僅僅是投資者，還有從業(yè)者。
01
一些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也是平臺的暴雷特征
貓哥在以前的文章里也提醒大家警惕一些“易跑路”的平臺，但是事實(shí)上，其實(shí)很多平臺本身并沒有主觀上的跑路意愿，但也倒下了。
為什么呢？這些平臺的“雷”，還要從內(nèi)部找原因，這些原因既是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也是一些平臺暴雷的特征，而這樣的平臺，投資者碰也不要碰：
讓失信的人借到錢；
多頭借貸嚴(yán)重；
底層資產(chǎn)劣質(zhì)。
一般來講，如果一個(gè)人一直借錢不還，那么作為個(gè)人來講，下一次肯定是不會再借錢給他的，因?yàn)檫@就意味著有去無回。而在網(wǎng)貸平臺也是一樣，把錢借給失信之人，也就意味著肉包子打狗了，因?yàn)槠脚_是一個(gè)中介角色，有借款就意味著另一端有投資，失信人不還錢，那么投資人就血本無歸。
如果失信人能夠頻繁在這個(gè)平臺上借到款，那么就意味著更多投資者的損失。而如果自己所投資的產(chǎn)品看起來很美麗，但是底層資產(chǎn)劣質(zhì)的話，那么同樣意味著對方并沒有償還能力，除了損失利息，還要做好損失本金的準(zhǔn)備。
無論是失信人還是劣質(zhì)公司，這些對應(yīng)的結(jié)果是即便高如銀行也避免不了的壞賬，而P2P的平均壞賬率則更高一些，如果按陸金所董事長計(jì)葵生所講的13%-17%計(jì)算的話，那么也接近不良率最高的農(nóng)商行的4倍。
而壞賬的累積過程，就是風(fēng)險(xiǎn)醞釀的過程，到了那個(gè)臨界點(diǎn)，暴雷是在所難免的。
02
風(fēng)控能力才是平臺的生命線
暴雷潮是網(wǎng)貸行業(yè)揭傷疤、露短板的時(shí)候，也同樣是考驗(yàn)平臺生存能力的時(shí)候。而這種生存能力，不僅體現(xiàn)在資金儲備，更重要的是在于風(fēng)控能力。
在傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)中，銀行作為大戶，對于融資方有優(yōu)先選擇權(quán)，卻不能滿足所有的融資需求，而P2P就是滿足這些“被銀行挑剩下的”融資需求，但是同時(shí)需要風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的投資者。
這個(gè)時(shí)候，最需要的就是風(fēng)險(xiǎn)管控，而且可以說是平臺的生命線。
在以往，平臺選擇在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件后，自行墊付投資者損失，但是在各種規(guī)范性政策出臺之后，打破剛性兌付已經(jīng)勢在必行，也有平臺選擇了“隱性剛兌”，就是儲備風(fēng)險(xiǎn)備用金。但是風(fēng)險(xiǎn)備用金本身也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)：資金池嫌疑、變相擔(dān)保，又將平臺從信息中介變回信用中介，這在法律上其實(shí)是不允許的。
而另外一種則是現(xiàn)在越來越多的平臺所采用的方法，就是建立和加強(qiáng)自己的風(fēng)控體系，來從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。而一般投資者始終關(guān)注的就是自己的資金安全問題，對于平臺來講是大量儲備風(fēng)險(xiǎn)備用金還是源頭上做好風(fēng)控，這個(gè)選擇題其實(shí)也不會很難。
尤其是對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融的頭部平臺，對于風(fēng)控體系的建立可以說是不遺余力。
比如在本月初，捷越聯(lián)合在其五周年的媒體溝通會上，就發(fā)布了其大數(shù)據(jù)風(fēng)控智能平臺“聽風(fēng)者”2.0版本，這是捷越風(fēng)控平臺的升級版，提升了其在風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資產(chǎn)管理與資產(chǎn)清收和獲客等四個(gè)方面的能力。
尤其值得稱道的是其風(fēng)險(xiǎn)識別能力，而大數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力就體現(xiàn)出來了。
雖然一些數(shù)據(jù)都是大多數(shù)平臺能夠接觸到的，比如征信等金融強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)以及電商、運(yùn)營商、社交媒體、客戶行為等金融弱相關(guān)數(shù)據(jù)，但是將這些數(shù)據(jù)碎片整合挖掘，可以做出一個(gè)相對完整和精確的客戶畫像，而這個(gè)畫像對于甄別其信用能力、借貸情況等方面的信息，作用就非常大了。
如果說傳統(tǒng)的風(fēng)控排明雷的話，大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以有效地排暗雷，投資者的本金可以更安全。
03
金融科技方向符合監(jiān)管趨勢
當(dāng)前的狀況就像一場進(jìn)行中的“掃雷游戲”。
備案實(shí)質(zhì)性延期，據(jù)稱是在討論一個(gè)全國性的監(jiān)管體系，但是在還沒有一個(gè)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，輸家在退出，而游戲中的平臺能做的是盡可能地提升自身實(shí)力，接近行業(yè)趨勢和高標(biāo)準(zhǔn)，向監(jiān)管靠攏。
比如我們之前提到的捷越聯(lián)合，它以及旗下的向前金服雙雙完成增資操作，實(shí)繳注冊資本均由1億元增至5億元，實(shí)力大增。
而且捷越也在發(fā)力其他金融“黑科技”，除了“聽風(fēng)者”的風(fēng)控體系，捷越還建成了大數(shù)據(jù)平臺“銀河”、數(shù)據(jù)倉庫“北斗”、商業(yè)智能服務(wù)平臺(SAAS BI)“司南”，這四大平臺各有分工：
● “聽風(fēng)者”上線后客戶逾期情況大為改觀，逾期客戶占比下降了近四成；
●“銀河”大數(shù)據(jù)平臺，具備海量數(shù)據(jù)的存儲、查詢和實(shí)時(shí)處理分析能力，可實(shí)現(xiàn)秒級響應(yīng)；
● “北斗”將以往耗時(shí)兩天的數(shù)據(jù)提取縮短為秒級響應(yīng)；
● “司南”則從多維度透視業(yè)務(wù)，強(qiáng)化可視化、預(yù)警化，賦能運(yùn)營人員更強(qiáng)的數(shù)據(jù)能力。
此外捷越還在AI方面頗有建樹，其推出的AI智能引擎，融合數(shù)據(jù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和深度學(xué)習(xí)等維度，集機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜、360畫像等技術(shù)于一體，在反欺詐、貸后監(jiān)測、失聯(lián)修復(fù)、智能營銷等方面發(fā)揮著重要作用。
而從目前的趨勢來看，金融科技對金融行業(yè)尤其是網(wǎng)貸平臺而言是一個(gè)重要的抓手，而且最重要的是符合網(wǎng)貸監(jiān)管的趨勢，畢竟網(wǎng)貸這種平臺是根植于互聯(lián)網(wǎng)的。
中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長、金融科技中心主任楊東在接受電視節(jié)目連線的時(shí)候表示，行業(yè)在成熟，監(jiān)管模式也應(yīng)該轉(zhuǎn)變，提倡“技術(shù)驅(qū)動型監(jiān)管”——“建立一個(gè)全國的大數(shù)據(jù)監(jiān)控體系，在原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管方法基礎(chǔ)之上，要有新的一些監(jiān)管思維、監(jiān)管手段和監(jiān)管模式，要通過科技手段來加強(qiáng)監(jiān)管，大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系和大數(shù)據(jù)的信用體系的建設(shè)，這才是根本和方向趨勢。”
而在未來，無論是行業(yè)的內(nèi)生發(fā)展還是外部監(jiān)管，網(wǎng)貸P2P行業(yè)都將趨向于一個(gè)成熟的體系，平臺有序發(fā)展，監(jiān)管松緊有度，而投資者能夠?qū)ψ约菏掷锏腻X負(fù)責(zé)。
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