中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日對(duì)外公布了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》征求意見稿，向全社會(huì)公開征求意見。與之前的商業(yè)車險(xiǎn)條款相比，舊條款中的14項(xiàng)免除責(zé)任的拒賠項(xiàng)目此次被納入到了保險(xiǎn)責(zé)任范圍中。
14項(xiàng)拒賠項(xiàng)目有望取消
“一旦出事故，保險(xiǎn)公司就拿各種理由來(lái)推脫，不愿理賠�！奔易∩蚝訁^(qū)的唐先生一提起車險(xiǎn)中的“拒賠項(xiàng)目”就十分無(wú)奈。唐先生對(duì)記者說(shuō)：“本來(lái)應(yīng)在今年6月份之前進(jìn)行駕駛證年審，但一忙就沒(méi)注意。沒(méi)想到?jīng)]過(guò)幾天，駕車時(shí)在道路上發(fā)生了刮蹭事故，打電話找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)協(xié)議免責(zé)項(xiàng)目中含有的‘駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格’一條拒絕賠償�！睙o(wú)奈，唐先生只好自掏腰包。
其實(shí)有過(guò)類似像唐先生這種經(jīng)歷的車主不在少數(shù)，通常保險(xiǎn)公司都會(huì)以保險(xiǎn)協(xié)議免責(zé)項(xiàng)目來(lái)拒絕賠償。但是以后，保險(xiǎn)公司有可能無(wú)法再用這樣的理由來(lái)拒絕車主了。在示范條款中將進(jìn)一步擴(kuò)大賠付范圍，刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的14條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”等都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，“示范條款”還將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也直接納入到了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，以免除附加險(xiǎn)給投保人帶來(lái)的額外負(fù)擔(dān)。
條款對(duì)于一直以來(lái)備受市場(chǎng)質(zhì)疑的“無(wú)責(zé)不賠”、“高保低賠”等問(wèn)題也進(jìn)行了修訂，如在承保時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定(并未按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確定)，車輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。
另外，“示范條款”中對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料也進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。
免責(zé)條款“責(zé)任化”引爭(zhēng)議
對(duì)于示范條款擴(kuò)大賠付范圍中，“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等免責(zé)條款被納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍中，很多人都存在爭(zhēng)議。法律人士質(zhì)疑：“沒(méi)有牌照上路本來(lái)就是違法的，這類事故也得到賠付不合乎法理�！敝斜f(xié)相關(guān)人士解釋，駕駛證審驗(yàn)不合格并不意味著駕車風(fēng)險(xiǎn)加大，納入賠償范圍也合乎情理；同時(shí)，在各地都曾出現(xiàn)先投保后上號(hào)牌的現(xiàn)象，只要保險(xiǎn)公司承保，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
“我們考慮到被保險(xiǎn)人的駕駛能力并沒(méi)有因?yàn)轳{駛證是否失效而發(fā)生顯著的變化，所以在這種情況下我們把它從責(zé)任免除當(dāng)中刪除了�！敝袊�(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)工作組專家李冠如表示，“協(xié)會(huì)條款”之所以弱化保險(xiǎn)協(xié)議中的部分免賠責(zé)任，是為了更大范圍地保障消費(fèi)者權(quán)益，“保險(xiǎn)公司承保就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。據(jù)了解，近期一輛工程車出險(xiǎn)，但因臨時(shí)牌照過(guò)期正式牌照沒(méi)有辦下來(lái)而遭到保險(xiǎn)公司拒賠。然而，最后法院的判決則是交強(qiáng)險(xiǎn)不賠，商業(yè)車險(xiǎn)賠付。判罰與新的示范條款內(nèi)容不謀而合。
未來(lái)保險(xiǎn)公司或提高費(fèi)率
雖然上述免責(zé)條款更大范圍地保障了消費(fèi)者的權(quán)益，但是很多車主擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍擴(kuò)大后，是否會(huì)提高車險(xiǎn)費(fèi)率？
對(duì)此，中保協(xié)人士指出，是否會(huì)增加費(fèi)率現(xiàn)在很難說(shuō)，等條款正式確定后，將依據(jù)條款對(duì)費(fèi)率精算，可以借助不同類的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)計(jì)算，分類別收取保費(fèi)，例如，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)計(jì)算，對(duì)少出險(xiǎn)的車少收費(fèi)，而對(duì)多出險(xiǎn)的車加大收費(fèi)。