月收入近萬元，一向信奉“有借有還，再借不難”的白領(lǐng)代鳴，在向銀行申請貸款時，郁悶地發(fā)現(xiàn)自己有不良信用記錄，還為此損失了一筆銀子，究竟是怎么回事？
對于很多都市職場白領(lǐng)來說，面對紛繁的消費需求和高漲的物價、房價，難免感嘆資金“不給力”。當(dāng)遇到融資需求之時，很多人會想到銀行貸款，甚至不少人對于銀行貸款產(chǎn)品的申請條件也已經(jīng)做到倒背如流，但不少人會有這樣的經(jīng)歷——即便貸款條件再“給力”，也敵不過信用記錄不良的尷尬。
信用記錄變臉
往往在關(guān)鍵之時，不良信用記錄會扮演借款人成敗與否的攔路虎，正所謂成也蕭何敗也蕭何。以下為易貸中國所接觸過的一則真實貸款案例，借款人還款能力上佳，在簽訂房地產(chǎn)買賣合同后向銀行提出貸款，誰知屢屢碰壁，到頭來，原來是自己的信用記錄在暗中作祟。
代鳴(化名)是北京某網(wǎng)絡(luò)公司的一名中層管理人員，年前看中了一套東五環(huán)外京通苑的兩居室二手住宅，并與房東、中介火速簽訂了購房合同。代鳴對于貸款事宜自信滿滿，遂向某商業(yè)銀行提出貸款申請，沒想到銀行審查后發(fā)現(xiàn)代鳴信用記錄不合格，結(jié)果無法辦理貸款。而根據(jù)購房合同中的條款約束，代鳴還需向房主進(jìn)行代價不菲的賠償。
月收入近萬元，一向信奉“有借有還，再借不難”的代鳴，很是郁悶自己竟會在信用記錄上栽了個大跟頭，究竟是怎么回事？
原來，代鳴忽視了自己交給親友使用的一張信用卡，由于使用不當(dāng)，造成了較長時間的逾期欠款，這使得代鳴“惹禍上身”，在房貸申請上吃了虧，因為貸款的申請條件是建立在信用過關(guān)的基礎(chǔ)之上。按照銀行規(guī)定，夫妻一方兩年內(nèi)連續(xù)3次逾期，或累計6次逾期還款，將拒絕為其夫妻任意一方發(fā)放貸款。銀行方面認(rèn)為申請者不良信用記錄會影響該筆信用貸款的還款誠信，以此給銀行帶來潛在的回款風(fēng)險，故不能為其發(fā)放信用貸款。
千金難買好信用
欠債還錢，人之常情。在信用受損的情況下，能否立即還債從而為自己的信用記錄平反？
其實不然，對于貸款及信用卡還款，只要超過還款日還未還款，均會留下相應(yīng)記錄，并在個人信用報告中披露最長2年，如果最終認(rèn)定為惡意拖欠的不良信用信息，披露期限最長為7年。這意味著如果借款人的逾期情況較為嚴(yán)重，2-7年內(nèi)的貸款或?qū)⑹艿讲煌潭鹊挠绊�。逾期時間長短不同，銀行對客戶失信的對待程度也不相同。
因此，人們平日應(yīng)謹(jǐn)慎注意自己的信用記錄維護(hù)，在銀行貸款、信用卡刷卡消費過程中，要切記在還款日之前及時還清款項，由此避免自己信用受損。借款人對于日常生活中的“欠費”，應(yīng)當(dāng)有一個清晰的還款總計劃，確保各款項在到期之前順利償還。
此外，由于征信系統(tǒng)對于水電煤交費情況、電信繳費等情況也將逐漸采集。而影響信用記錄的因素還包括：貸款利率上調(diào)后借款人月供未按調(diào)整后數(shù)額按期償還、做貸款擔(dān)保時受借款人欠款所牽連等。這些不太容易注意到的細(xì)節(jié)，都有可能成為借款人失信的潛在陷阱。
信用補救建議
如果借款人發(fā)現(xiàn)自己信用記錄不良，從而限制到自己的貸款行為。筆者建議借款人：
第一，在貸款前及時查看自己的信用報告(到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行當(dāng)面領(lǐng)取)，看是否已經(jīng)產(chǎn)生不良記錄，以此判斷自己獲貸成功率的高低。如信用記錄受損程度較輕，并非完全會被銀行拒之門外，如果不幸榮登黑名單則另當(dāng)別論。
第二，對于無意逾期，可及早向銀行說明情況，并出具相關(guān)證明，這也是成功繞過“信用”障礙實現(xiàn)貸款的有效手段之一。但有利自然有弊，此舉可能導(dǎo)致貸款利率相應(yīng)提升。
第三，銀行對待不良信用記錄的態(tài)度也不盡相同，只要還清欠款，再有貸款需求時，不妨多走走多看看，并非所有銀行大門都是緊密著的。
第四，除上述條件外，也可將不良信用產(chǎn)生原因交予征信中心審核，納入個人征信系統(tǒng)。
目前央行已經(jīng)建立了超過6億多人、6000多萬農(nóng)戶和1700多萬戶企業(yè)的征信系統(tǒng)，但該系統(tǒng)還未與所有用戶實現(xiàn)信息對稱，借款人切勿到了被拒絕放款的那天，才猛然發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)成為“失信一族�！�
鏈接：莫輕信“補救”謊言
在和部分背負(fù)不良信用的借款人溝通時，易貸中國發(fā)現(xiàn)有不少人在貸款不能受理的緊急情況下，會求助于網(wǎng)絡(luò)中類似“***元清除不良信用記錄”的小廣告。其實這只是網(wǎng)絡(luò)騙子行騙的慣用手法之一，此類騙術(shù)往往聲稱自己有銀行路子，只需打點銀兩，便可破財免災(zāi)。
當(dāng)真有如此好事？其實，客戶資料一旦錄入銀行系統(tǒng)后，數(shù)據(jù)將被鎖定，并無辦法隨意修改。而“消災(zāi)費”是騙子們的主要“盈利渠道”，除此之外，他們同時會索取居民詳細(xì)的個人資料，號稱“業(yè)務(wù)需要”，實際極易造成個人信息的泄露及非法利用。
如想“消災(zāi)”，關(guān)鍵還在于自身對信用的重視和累積，依靠江湖術(shù)士顯然并不靠譜。
插排：目前央行已經(jīng)建立了超過6億多人、6000多萬農(nóng)戶和1700多萬戶企業(yè)的征信系統(tǒng)，但該系統(tǒng)還未與所有用戶實現(xiàn)信息對稱，借款人切勿到了被拒絕放款的那天，才猛然發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)成為“失信一族。”
(陳順愛 易貸中國-專業(yè)在線貸款服務(wù)平臺 聯(lián)合創(chuàng)始人)
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