1 異地出險，需防止陷阱

　　事件回放：小陳去年6月到惠州朋友家時游玩，途中車輛追尾保險桿被撞斷無法繼續(xù)行駛，只有在當(dāng)?shù)匦蘩�。他�?lián)系了廣州的4S店，對方推薦他在惠州一個指定維修店換新的保險桿。但是2個月后，新?lián)Q的白色保險桿便開始掉漆，露出里面的金屬板。小陳意識到被換了劣質(zhì)保險桿，便跑到4S店檢查，然而結(jié)果令他更加憤怒：這根保險桿用的不是原車匹配的型號，而且維修廠偷梁換柱，把黑色保險桿噴成了白色！

　　小陳非常生氣，托惠州的朋友向?qū)Ψ浇簧�，但是對方死不認(rèn)賬。小陳覺得自己跑一趟也無濟于事，而且還要花幾百元的路費。而東莞本地的4S店則認(rèn)為自己只是推薦，最后的決定權(quán)在小陳。無奈之下只有自己花錢再換一根新的保險桿。

　　專家提示：車輛在異地出險，保險公司會讓車主選擇在事故發(fā)生地或者保險購買地點進行維修。一般來說，如果車輛的問題不會影響到行車安全，建議車主還是回保險購買地修車。畢竟中國人愛“欺生”，很多維修店，甚至是4S店看到事故車是外地牌，明白這是一次性生意，就會產(chǎn)生“掙一把”的心理，而就算車主吃了虧，但考慮到來回的路費以及異地維權(quán)的艱難，也很難去跟奸商較真。

　　2 車輛超額投保，仍獲足額賠付

　　事件回放：李先生以8萬元購買了一輛二手雅閣后向保險公司投保，保險金額為14萬元。過了6個月后，李先生駕車發(fā)生重大車禍，車輛被毀無法修復(fù)，在理賠時無法與保險公司就賠付金額達成一致意見。保險公司認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，9座以下客車月折舊率為0.6%，該車至事故發(fā)生時已行駛了80個月，按車輛折舊金額的相關(guān)計算公式計算，受損車輛的實際價值大約是7萬元，保險公司只同意按這個數(shù)額賠付。但是李先生認(rèn)為，當(dāng)時的保險金額是與車險代理人員約好并且寫進合同的，而自己也是按照14萬元的保額來支付保費的，如果保險公司對此有異議，應(yīng)該在簽合同時提出，現(xiàn)在保險公司不按原定的保額賠付，則違反了合同的約定。

　　此案進入訴訟階段后，法院認(rèn)為，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同中有載明保險價值的，以保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)；沒有載明保險價值的，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償標(biāo)準(zhǔn)。由于本案中雙方的保險合同并沒有載明保險價值，而是約定了保險金額，因此，應(yīng)當(dāng)以保險金額為基礎(chǔ)計算車輛發(fā)生損失時的實際價值，也就是李先生可以獲得扣除投保期車輛折舊后約13.5萬元的賠償。

　　專家提示：車險投保需按車輛的實際價值去投保，保險公司會按一定的折扣率來逐年降低車輛的保額以及保費，車輛超額或者不足額投保，在發(fā)生意外時容易引起糾紛。為了減少理賠時的麻煩，建議車主按照車輛的實際殘值為車輛購買保險。二手車在投保時，如果車主對車輛的實際價格存有異議，可以多詢問幾家保險公司的報價，或者請二手車評估員進行定價。

　　3 私換受損車殼，無須重新核價

　　事件回放：小周給自己所購買的一輛中級車投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上座位責(zé)任險等險種，買保險3個月后他駕駛該車與一輛貨車發(fā)生碰撞，交警認(rèn)定雙方負同等責(zé)任。事故后，周某將受損的車送去維修，在沒有通知保險公司的情況下更換了車殼，花費46205元。此外，交通事故造成小周花費醫(yī)療費用210元，拖車費400元，誤工費3600元。隨后小周與對方司機鄭某達成協(xié)議，由鄭某賠償醫(yī)療費、車輛修理費、誤工費共22000元給他。而小周則向保險公司索賠醫(yī)療費、車輛修理費、誤工費共28415元。

　　但保險公司認(rèn)為，小周在修理前沒有會同保險人員檢查，確定修理項目、方式和費用，因此不承擔(dān)賠償責(zé)任。此案最后進入訴訟階段，根據(jù)小周提供的受損車輛圖片，法院認(rèn)為車輛受損非常嚴(yán)重，車殼整體更換是合理的，因此更換車殼的行為不存在道德風(fēng)險，保險公司應(yīng)該賠償相關(guān)損失。

　　專家提示：據(jù)財產(chǎn)保險的原則，對于受損的財產(chǎn)，應(yīng)該進行修復(fù)，只有在不能修復(fù)的情況下才進行更換或重置。這主要是避免受損財產(chǎn)在可以修復(fù)的情況下進行更換，從而加重保險公司的責(zé)任，使投保人(或被保險人)因保險事故獲得的利益大于實際損失。

　　本案中，小周在沒有與保險公司達成協(xié)議的情況下更換受損的車殼，原因在于車殼受損嚴(yán)重，更換并不存在道德風(fēng)險，故保險公司應(yīng)當(dāng)賠償相關(guān)費用。但這個案件有一定的偶然性，法院認(rèn)為小周可得到保險公司車損賠償、無須重新核價的主要原因是車殼的損壞程度已經(jīng)影響到了行車安全，建議其他車主在車輛維修前先跟保險公司聯(lián)系，以保障自己的利益。

　　4 注明“賠償限額”，還有免賠額

　　事件回放：張晨去年3月為價值9萬元的車輛投保時購買了盜搶險，雙方約定保額為7.2萬元，車輛5個月后丟失，保險公司根據(jù)《機動車輛保險條款》關(guān)于盜搶險賠償扣除20%絕對免賠的規(guī)定，按照7.2萬元的80%賠付5.76萬元。張晨認(rèn)為車險代理人員在車險合同中盜搶險“保險金額”旁同時注明“賠償限額”，這個賠償限額就是出險時應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~依據(jù)，并且在投保時已扣除了20%的金額，如果再扣除20%，屬于重復(fù)扣除免賠。但保險公司認(rèn)為，公司扣除20%的絕對免賠是依照《機動車輛保險條款》項下的全車盜搶險條款的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行的。據(jù)《保險法》規(guī)定：保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。而“賠償限額”不是“賠償金額”，既然為限額，而非確定不變的賠償金額。張晨的車輛購買于2007年5月，因此在投保時，全車盜搶險的保額應(yīng)當(dāng)按照原值扣除兩年的折舊20%，以5.76萬元作為盜搶險的保額，所以保險公司的上述理賠金額是正確的。

　　專家提示：在此案件中，“賠償限額”是產(chǎn)生爭議的關(guān)鍵點，容易令車主理解為7.2萬元是明確的保額。實際上假如車險代理人員在簽訂合同時，把免責(zé)條款跟車主詳細解釋清楚，糾紛有可能會避免。

　　5 離開座位，車上責(zé)任險還能生效

　　事件回放：黃先生買了一輛貨車，雇傭小朱當(dāng)司機跑業(yè)務(wù)，去年車輛出了故障，小朱把車停在路邊修理，由于沒設(shè)置警示標(biāo)志，被后面高速行駛的一輛貨車撞出十余米。他的大腦嚴(yán)重受創(chuàng)，住院三個多月后才脫離了生命危險。對這次事故交警部門認(rèn)定，貨車司機負80%責(zé)任，需賠償24萬元。小朱負次要責(zé)任。但貨車司機的賠款一直沒全額到位，因為黃先生已購車上人員責(zé)任險，黃先生也向保險公司索賠。保險公司據(jù)交警的記錄，認(rèn)為小朱是在路邊修車，屬車上責(zé)任險規(guī)定的“人離車不賠”的免責(zé)條款，拒絕賠償，但黃先生認(rèn)為小朱當(dāng)時是在駕駛座上修車而未離開車子，可按車上責(zé)任險索賠3萬元。經(jīng)調(diào)解后，保險公司賠付了1.5萬元。

　　專家提示：根據(jù)《機動車輛保險條款》，車上責(zé)任險是指機動車輛在使用過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及被保險人為減少車載貨物損失而支付的必要的、合理的施救、保護費用。事故發(fā)生時，小朱正在排除車輛的事故，因此仍在車上人員責(zé)任險保障范圍內(nèi)，但是由于其把車停在路邊，無證據(jù)證明他的身體是否離開車輛，因此法院作出了這樣“各大五十板”的判決。

　　6 遭遇“老賴”“無責(zé)”變“無辜”

　　案件回放：提起三個月前的那宗車禍，魏小姐仍然覺得一肚子氣，當(dāng)時她開著一輛德系豪華車在莞太路上走，被一輛小車追尾，交警判定對方負全責(zé)，經(jīng)保險公司定損，魏小姐車輛的維修費為1.2萬元，由于雙方車主屬不同的保險公司，魏小姐與對方約定，車輛修好后對方先支付費用后再向保險公司索賠。1個月過去了，肇事車主遲遲不到車行結(jié)賬，魏小姐急著用車，只有自己先買單，再找全責(zé)方向保險公司索賠。但是對方一直以各種理由推脫，魏小姐非常無奈，只有向法院提出訴訟。

　　專家提示：現(xiàn)實生活中，“無責(zé)”變“無辜”的例子并不少見。像魏小姐這樣理賠金額較大的案件更應(yīng)該多留個心眼，除了在事故現(xiàn)場應(yīng)該注意保留各種證據(jù)，并記下對方的電話號碼、車牌號甚至是住址外，在維修過程中如果感覺到對方怠于合作，應(yīng)該在車輛修好后向法院提出起訴，拿到起訴單后交給自己車輛投保的保險公司代為索賠，這樣1個月內(nèi)就可以拿到賠款。另外，通過交警申請強制執(zhí)行也是解決問題的一個辦法。這兩種途徑都比自己先買單、再提出訴訟要快捷一些。